1、公積金新政細則出臺，消除了眾多消費者的疑慮。

廣州市住房公積金管理中心“雙11”給購房者送大禮，自11月11日起放開公積金貼息貸款部分占貸款總金額的比例不得大于50%的限制，只要是組合貸款即可申請公積金貼息貸款，其他貸款條件不變。據業(yè)界人士分析，這將給公積金可貸額度高且不需要貸過多商貸的購房人士送來佳音。

不過，公積金貸款申請難度同時也加大。廣州市住房公積金管理中心為防范貸款風險而出臺的新政11月1日起開始執(zhí)行，新政中對公積金貸款申請者的征信以及收入進行了諸多規(guī)定，引起了不少購房者的疑慮。為此，該部門日前發(fā)出《廣州住房公積金管理中心關于加強住房公積金貸款風險管理的通知》操作細則問答，為貸款申請者解釋疑慮。由于公積金貸款新政對繳存公積金時間做出嚴格規(guī)定，必須按月繳存才可獲得公積金貸款資格，而不少單位因為入賬等原因是一個月繳存兩至三個月的公積金，該新政有可能導致這些有意申請公積金貸款的人士喪失貸款資格。為此，市住房公積金管理中心于11月10日發(fā)出《關于加強住房公積金貸款風險管理有關事項的補充通知》，給予半年的緩沖期，公積金貸款新政對繳存公積金時間的要求自2017年5月1日才執(zhí)行，從現在到2017年4月30日，對公積金繳存的要求仍按舊規(guī)執(zhí)行。

有業(yè)內人士認為，由于公積金貸款對征信審查比一般商貸更嚴格，且由于一些人公積金繳存基數較低，部分貸款購房者或許會轉向住房商業(yè)貸款。至于公積金繳存時間的爭議，公積金中心及時應對民意而給予半年緩沖期，解決了不少準公積金貸款者的麻煩。

2、征信新規(guī)應對辦法，資金周轉盡量用不同信用卡攤分逾期

俗語說“十個杯子九個蓋”，一些人資金周轉有問題，會有名下多張信用卡來輪番透支周轉，在公積金加強對貸款申請人征信核查的今天，這個操作尤為必要。

公積金中心在解答“累計逾期次數的認定標準，是以單張貸記卡的最長逾期期數計算，還是以多張貸記卡的逾期次數合并計算?”、“累計逾期次數的認定標準，是按照貸款類型分別計算，還是多種貸款類型合并計算?”時給出明確回復，逾期次數和貸款逾期都是按單卡、單次貸款來作為審查標準。以信用卡還款逾期的例子為例，一個人名下有三張信用卡，分別在兩年內曾經有逾期5次、逾期3次和逾期兩次的記錄，由于單卡逾期次數沒有累積到6次，該貸款申請人依然有資格申請住房公積金貸款。以貸款還款逾期為例，職工同時辦理了消費貸款、助學貸款跟住房貸款，消費貸款逾期5期，助學貸款逾期1期，住房貸款逾期3期。是否算作累計逾期6期?還是算作累計逾期9期?還是屬于可以申請貸款?公積金中心對此回復稱：累計逾期次數以單筆貸款單獨計算，有多筆貸款的，不合并計算逾期期數。上述職工每筆貸款逾期都未超6期，可以申請貸款。

3、收入新規(guī)應對辦法：公積金月供與商貸月供分列計算

目前，大部分私營企業(yè)的單位公積金繳存基數低于職工月收入，另一部分福利好的單位，公積金繳存基數卻高于職工月收入，在公積金不認收入證明的新規(guī)下，如職工辦理組合貸款，繳存基數是否需覆蓋公積金與商業(yè)月供總額的兩倍?這個問題是公積金貸款申請者最關心的問題。

為此，廣州市住房公積金管理中心給出一錘定音的答復??職工申請貸款時，該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過50%。月還款額只計算公積金貸款的月還款。(即繳存基數/工資覆蓋公積金貸款月供額的兩倍即可。)此外，對于共同產權人或配偶若在廣州市住房公積金管理中心繳存公積金的，其繳存基數/工資可計入家庭總收入。在貸款系統(tǒng)申請錄入界面增加產權人/配偶資料錄入窗口，需要增加產權人/配偶收入的，可在此錄入需要增加人員的證件號碼，由系統(tǒng)自動讀取其繳存基數/工資。共同產權人和配偶不作為借款人的，不計算其公積金貸款次數。但如果配偶或產權人繳存的是異地公積金，除非異地繳存的職工若作為借款人，其繳存基數可以計入收入，若不作借款人，只作為配偶或產權人，其繳存基數不計入家庭收入。

在公積金貸款新規(guī)之下，對于公積金貼息貸款和公積金組合貸款，將有兩套月供計算方式，公積金繳存基數顯示的收入必須要至少等于公積金貸款月供部分的兩倍;商貸部分仍需要開具個人收入證明，個人月收入必須至少等于商貸月供額的兩倍。雖然公積金繳存基數只對公積金月供有意義，它反過來對公積金可貸金額也有約束作用。

比如說，一個人繳存時間長，但繳存基數低，公積金賬戶累積可觀余額，根據公積金可貸公式，這名貸款購房者公積金可貸金額本來可以到60萬元，但是由于繳存基數低，不足以覆蓋60萬元公積金貸款每月還款的月供，這變相意味著公積金貸款者不能足額貸款。

4、公積金新規(guī)影響：轉投商貸或增多

房衛(wèi)士按揭負責人鄭大源認為，在公積金貸款新規(guī)出臺前，有的單位繳存非常不正常，甚至很多客戶為了貸款而臨時繳存，放款后就不再繳存了。新政抬高貸款門檻，自然使鉆空子的難度加大。此外，對于征信信用不符合公積金貸款要求的購房者，被迫轉投住房商業(yè)貸款，因為住房商業(yè)貸款對貸款逾期和信用卡逾期沒有那么嚴格的要求，逾期次數多一些也可通過。他之前正在處理一個客戶公積金貸款申請，這名人士的單位和公積金繳存情況都非常好，但由于一個月公積金入賬的時間問題，差點喪失公積金貸款資格，后來根據補充通知的精神，這名客戶順利獲得了公積金貸款資格。

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取消組合貸款中公積金貸款占比不得大于50%的限制，今后組合貸都可申請貼息

在增加50億公積金貼息貸款額度后，廣州住房公積金又再“出招”，滿足職工申請貼息貸款的需求。記者昨日從按揭業(yè)人士處獲悉，廣州住房公積金管理中心已經發(fā)出內部通知，從昨日起放開公積金貼息貸款部分占貸款總金額的比例不得大于等于50%的限制，這也意味著只要是組合貸款，即可申請公積金貼息貸款，而其他貸款條件則暫時不變。

“公積金中心已經開會向承辦銀行通報了最新政策，預計今后貼息貸款的審批會提速。”大源按揭總經理鄭大源透露，相應地，未來純公積金貸款的審批速度可能會減慢。

可辦貼貸銀行達7家

上月，廣州公積金新增的50億元貼息貸款額度“黃金周”后正式落地，將用于從今年8月到明年7月之間的申請，較此前一年50億元的原定額度，有了大幅增加。同時，廣州公積金中心還宣布增加4家住房公積金貼息貸款業(yè)務承辦銀行，在此前中國建設銀行廣東省分行、中國銀行廣東省分行、廣州農村商業(yè)銀行等3家的基礎上，中國工商銀行廣東省分行、中國農業(yè)銀行廣東省分行、中國交通銀行廣東省分行和廣發(fā)銀行廣州分行4家承辦銀行也成為新的承辦銀行。

廣州的公積金貼息貸款從去年10月26日正式啟動，按照“先付后貼”原則，由借款人先按商業(yè)性住房貸款利率歸還貸款本息，之后商業(yè)貸款利息與公積金貸款利息的差額也即貼息的款項，再由公積金中心在還款次月委托承辦銀行轉入借款人的還款賬戶，而且商業(yè)貸款利率超過國家基準貸款利率的部分不予以貼息。貸款方式上，需要經過銀行初審、將資料掃描上傳到公積金中心，再進行審批。

根據公積金中心此前披露的信息，在每一個年度前，公積金中心將對政策作出評估，當公積金存貸比高于80%時可以啟動公積金貼息貸款，而一旦低于75%時將停止公積金貼息貸款。不過，由于公積金貼息貸款政策推出后，公積金貸款額度明顯有所寬松，而且政策受到市民歡迎，所以即使存貸比指標較為理想，今年公積金中心仍然繼續(xù)推出公積金貼息貸款。

貼息貸款業(yè)務量增加

作為一項便民利民政策，公積金貼息貸款推出后，業(yè)務量呈現穩(wěn)步增加的趨勢。今年3月，在試行了一段時間后，廣州又調整了公積金貼息貸款的申請條件，規(guī)定新申請的公積金貼息貸款，公積金貸款部分占貸款總金額的比例不得大于等于50%，其余的申請條件與原來一致。而公積金貸款部分占貸款總金額的比例超過50%的，可申請一般公積金組合貸款。這就意味著市民如果要申請單人最高的60萬元公積金貼息貸款，其貸款總額必須在120萬元以上，如果要申請兩人最高100萬元的公積金貼息貸款，貸款總額必須要在200萬元以上。而昨日新政策的出臺，也宣告了這一調整政策告終。

未連續(xù)繳存或遇麻煩

此外，廣州住房公積金管理中心本周也發(fā)布了關于加強住房公積金貸款風險管理有關事項的補充通知。通知表示，自2017年11月1日起，對申請住房公積金貸款時設立住房公積金賬戶時間在6個月(含)以內的或住房公積金繳存月數僅6個月的職工，嚴格執(zhí)行《廣州住房公積金管理中心關于加強住房公積金貸款風險管理的通知》中第三點的規(guī)定，如申請住房公積金貸款時最近6個月未連續(xù)繳存的，不受理其貸款申請，不接受單位出具的補繳證明。

同時，在2017年11月1日至2017年4月30日(含)期間，對申請住房公積金貸款時設立住房公積金賬戶時間和繳存月數均在6個月以上的職工，按2017年10月31日前的有關規(guī)定執(zhí)行。自2017年5月1日起，對所有繳存職工(學校教職工除外)，嚴格執(zhí)行《通知》第三點的規(guī)定。

此外，鑒于學校法定寒暑假放假的特殊情況，學校教職工法定寒暑假提前或延遲繳存住房公積金的，在其繳存后視為連續(xù)繳存，不需要單位出具補繳證明。

以上所有日期均以住房公積金貸款申請錄入公積金管理中心貸款管理系統(tǒng)的時間為準。